保費融資 Premium Financing
保費融資是什麼？
保費融資是指投保人將一份備受認可的保險合約，抵押在一財務機構（通常是銀行）作為抵押品。根據抵押品的估值，財務機構便向投保人批出部分貸款作購買保單之用。投保成功後，保單會由銀行保管，直至有關貸款還清，概念與按揭買樓相似。
保費融資有特別優勢，首先是因為銀行收取的貸款利率較低，當保單的收益例如保險公司派發的紅利高於貸款利率時，保單收益人便可從中賺取「息差」，提高投資收益。其次，投保人成功抵押保單作融資後，直至贖回保單前，只需向銀行償還貸款利息，而投資年期一般只需5至10年，當期滿後贖回保單，投保人償還貸款後，期間保單滾存的紅利便可「袋袋平安」。
要買什麼類型的保單才可以做保費融資？
保費融資適用於較高現金價值的保單，這種保單通常為一次性躉繳的分紅儲蓄保單，一般醫療保單則不適用。
一般銀行最多可提供等同「保單現金價值」95%的保費貸款，但要留意，「保單現金價值」不等於「保額」，「保單現金價值」一般為「保額」的七至八成。
假設投保人投保價值1,000萬元的儲蓄保單，該保單於生效日的現金價值為800萬，即銀行最多可借出800萬的95%即750萬港元，而投保人只需繳付250萬及繳付貸款利息，即可獲得1,000萬元的保額，假設保單於10年後退保可發還1,350萬，槓桿比例可達5.4倍，而每年平均獲取回報35萬，回報率每年14%。
雖然保費融資有「低本金」、「高槓桿」及「高回報」等優勢，但不代表只要你有足夠本金便可「全注押下去」的。投保人需要面對的風險除了銀行加息風險外，放貸銀行有機會就大額保費融資加入條款，要求投保人於銀行開戶及存放「開戶留置資金」，一般為貸款額的5-10%資金，因此投保人除投保資金外，還需要預留一定現金流以減緩上述風險。
要申請保費融資，需要先找保險公司還是銀行？
要申請保費融資，首先要找一位好的的理財顧問，為你制定一套公正無私，並符合你投資理念的理財方案，再按財務需要擬定合適的保單。
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